Ratgeber zu Berufsunfähigkeit und Unfallschutz

Unfall- und Invaliditätsversicherungen für Kinder

Es passiert selten, dass Kinder einen bleibenden Gesundheitsschaden durch Unfall oder Krankheit davontragen, aber es passiert. Viele Eltern verdrängen diesen Gedanken lieber, als sich um eine passende Vorsorge zu kümmern. Besonders tragisch ist es, wenn Kinder ein Leben lang nicht oder nur eingeschränkt beruflich tätig werden können, weil in diesem Fall die Eltern finanziell für den Unterhalt des Kindes (z.B. Betreuung, Pflege) sorgen müssen. Die grundsätzlichen Möglichkeiten zur Absicherung sind Unfallversicherung bzw. Invaliditätsversicherung. Der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung ist nur sehr lückenhaft und greift beispielsweise beim Aufenthalt im Kindergarten oder in der Schule. Unfälle bei Freizeitaktivitäten sind jedoch nicht eingeschlossen. Eine private Kinder-Unfallversicherung kostet meist weniger als 100 Euro im Jahr und zahlt bei Unfällen mit bleibenden Schäden eine vereinbarte Versicherungssumme aus. Für Familien empfiehlt sich möglicherweise der Abschluss einer Familienunfallversicherung für alle Familienmitglieder gemeinsam, da sich so häufig Preisnachlässe bei den Versicherern realisieren lassen.

Die Kinderinvaliditätsversicherung geht weit über den reinen Unfallschutz hinaus und ist dementsprechend zum Teil wesentlich teurer. Das Funktionsprinzip der Invaliditätsversicherung entspricht eher dem der Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Invaliditätsfall wird eine vorher vereinbarte monatliche Rente gezahlt. Allerdings nur bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres, denn dann enden derartige Verträge. Ab dem schulpflichtigen Alter besteht darüber hinaus die Möglichkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler (bzw. Schulunfähigkeitsversicherung) abzuschließen. Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten diese Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder an, die mindestens acht Jahre alt sind. Der Vorteil solcher Versicherungen ist, dass beim späteren Eintritt in das Berufsleben keine erneute Gesundheitsprüfung nötig ist und sich der Vertrag einfach nur in eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung umwandelt (in der Regel sogar ohne Beitragserhöhung). Dadurch kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder insgesamt viel weniger, als bei einem späteren Versicherungsabschluss. Zum anderen erhöht sich mit jedem Tag das Risiko von Erkrankungen und damit der Möglichkeit eventuell später keinen passenden Berufsunfähigkeitsschutz zu bekommen. Trotzdem sollte bei der Auswahl einer Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung genau hingeschaut werden, denn die Angebote unterscheiden sich zum Teil beträchtlich und man darf nicht vergessen, dass man sich beinahe für das halbe Leben vertraglich an eine bestimmte Versicherung bindet.

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