Ratgeber zu Berufsunfähigkeit und Invalidität

Dread-Disease-Versicherung

Wörtlich übersetzt bedeutet "Dread Disease" schlimme Krankheit. Eine Dread-Disease-Versicherung soll die finanziellen Folgen von schweren Erkrankungen, Invalidität oder Tod absichern. Traditionell werden diese Versicherungs-Policen meist von ausländischen Gesellschaften aus dem anglo-amerikanischen Raum angeboten. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wird im Versicherungsfall keine monatliche Rente ausbezahlt, sondern eine fest vereinbarte Versicherungssumme. Je nach Art der Dread-Disease-Police sind eine bestimmte Anzahl von schweren Erkrankungen namentlich im Versicherungsvertrag genannt. Wird eine der Erkrankungen beim Versicherten diagnostiziert, dann wird die Versicherungssumme in voller Höhe sofort fällig, unabhängig ob bleibende Beeinträchtigungen (wie z.B. Berufsunfähigkeit) oder die Heilung daraus resultieren. Der deutsche Begriff schwere Krankheiten ist etwas irreführend, da bei der Dread-Disease-Versicherung nicht nur Krankheiten an sich (z.B. Krebs, Multiple Sklerose, Taubheit, Blindheit) versichert sind, sondern ebenso die Folgen von plötzlichen Notfällen (Herzinfarkt, Schlaganfall, Nierenversagen, Koma, Herzklappenoperation, Querschnittslähmung) als Krankheit angeführt sind.

Das Risiko an einer schweren Krankheit zu erkranken ist statistisch gesehen höher, als man vermuten würde. Die Versicherung gegen schwere Erkrankungen ist jedoch keine generelle Alternative zur Absicherung existenzieller Risiken mit einer Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung. Für Personen, die auf Grund von Vorerkrankungen, ihres Berufs oder ihres Alters keinen angemessenen Berufsunfähigkeitsschutz erhalten, kann sich diese Police lohnen. Ebenso kann eine Dread-Disease-Versicherung für Selbstständige zur Absicherung ihres Unternehmens im Fall einer schweren Erkrankung sinnvoll sein. Dread-Disease-Versicherungen werden in zahlreichen verschiedenen Tarifvarianten angeboten. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Beiträge bei der Versicherung gegen schwere Krankheiten normalerweise deutlich höher. Sowohl die Anzahl und Art der versicherten Krankheiten, als auch die Konstruktion der Versicherung (z.B. als fondgebundene Police) unterscheiden sich zum Teil deutlich. Dread-Disease-Versicherungen können neben dem Grundschutz noch andere Vorsorgebausteine (z.B. Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Pflegeversicherung) mit enthalten.

Sonderformen der Berufsunfähigkeitsversicherung und Ergänzungen