Private Altersvorsorge

Eine Rentenversicherung abschließen oder lieber Vermögen ansparen?

Bei der Planung der eigenen Altersvorsorge tritt immer wieder die Frage auf, was denn nun am Ende besser sei, selbst auf irgendeine Art und Weise Geld für das Alter zu sparen oder eine private Rentenversicherung zusätzlich zur staatlichen Rente abzuschließen. Die Antwort auf die Frage der idealen Altersvorsorge gleich vorweg: Beide Varianten haben Vor- und Nachteile bei der Auszahlung der Rente im Alter, weswegen Finanzexperten meist dazu raten, am besten beides zu besitzen, denn ökonomisch am sinnvollsten ist eine Kombination aus beiden Strategien.

Weiter unten mehr zu den (Auszahlungs-) Formen der privaten Altersvorsorge:

  → Rente aus angespartem Vermögen
  → Rente aus Versicherung

Altersvorsorge
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Selbständig Geld investieren und ein Vermögen ansparen

Bei dieser Form der Altersvorsorge entscheidet der Betreffende selbst, wie er sein Vermögen anlegt. Typische Produkte in diesem Bereich sind beispielsweise Banksparplan, Fondssparplan oder Direktanlagen in Rentenfonds, Aktienfonds, Mischfonds sowie weiteren Kapitalanlagen. Wenn das Rentenalter erreicht und die Zeit der Auszahlung gekommen ist, erstellt der Finanzdienstleister oder der Rentner selbst einen Entnahmeplan, der festlegt, ob das angesparte Vermögen möglichst lange erhalten bleiben soll, oder ob bereits von vornherein geplant ist, das angesparte Geld in einem bestimmten Zeitraum zu verbrauchen. Innerhalb dieses Plans wird ebenfalls festgelegt wieviel monatlich entnommen wird. Falls der Pensionär unerwartet zu Geld kommt, kann jederzeit etwas auf das Konto oder in den Fonds eingezahlt werden.

Vorteile von Investments:
  • flexible Auszahlung im Alter
  • selbständige Entscheidung wieviel und in welcher Form gespart wird
  • nicht aufgebrauchtes Vermögen kann im Todesfall vererbt werden
Nachteile von Investments:
  • bei schlechter Wertentwicklung, hoher Lebenserwartung oder hohen Ausgaben im Alter kann das Vermögen bereits vor dem Tod aufgebraucht sein
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Fragen/Hinweise

Private Rentenversicherungen

Sicher - Rentenversicherungen, sowohl die staatliche als auch private, sind nicht ganz so flexibel wie Formen der Altersvorsorge, bei denen man selbst die Verantwortung trägt. Dafür sind Private Rentenversicherungen bequem und vor allem sicher. Die Höhe der gezahlten Altersrente ist zwar abhängig von der gewählten Versicherung, aber die Rente wird ohne wenn und aber auf Lebenszeit gezahlt. Die Rente setzt sich aus einer garantierten Grundrente sowie einer Beteiligung an den Überschüssen aus den Kapitalanlagen der Versicherung zusammen.

Vorteile von Rentenversicherungen:
  • lebenslange, garantierte Auszahlung
  • sichere und bequeme Form der Altersvorsorge
Nachteile von Rentenversicherungen:
  • keine Einflussnahme auf die Anlage der eingezahlten Beiträge möglich
  • kann normalerweise im Todesfall nicht vererbt werden

Mischformen, Alternativen und Verwendung im Rentenalter

Neben den genannten Möglichkeiten zur Altersvorsorge gibt es noch weitere sinnvolle Ergänzungen und Alternativen. Einige Formen der Lebensversicherung funktionieren beispielsweise ähnlich wie eine Rentenversicherung. Außerdem ist es je nach Anbieter selbst bei den Sparformen in Eigenregie möglich, das in einem Banksparplan oder Fondssparplan angesammelte Vermögen kurz vor dem Renteneintritt in eine echte Rente umzuwandeln. Im Alter am sinnvollsten ist es für regelmäßige Ausgaben (Miete, Essen, Trinken, Krankenversicherung, Energie) auf die normale Rente (staatlich und privat) zurückzugreifen und bei größeren Ausgaben (Reisen, Anschaffungen) auf die Entnahmepläne mit dem angesparten Vermögen zurückzugreifen.

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