Bedarfsanalyse für optimalen Versicherungsschutz

Versicherungen für Selbstständige

Bei Selbstständigen kommt es vor allem darauf an sich sowohl im privaten gegen elementare Gefahren zu schützen, als auch im geschäftlichen Bereich Risiken so abzufangen, dass die Existenz in keinem Moment ins wanken geraten kann. Eine gute Abstimmung zwischen privatem und geschäftlichem Versicherungsschutz kann eine Überversicherung vermeiden und am Ende bares Geld sparen. Welche Versicherungen für Selbstständige unverzichtbar sind und welche im Normalfall nicht unbedingt notwendig sind, erfahren Sie nachfolgend.

Krankenversicherung

Selbstständige können zwischen der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung wählen. Trotz der Gesundheitsreform und den damit verbundenen Gesetzesänderungen kann die private Krankenversicherung eine interessante Alternative sein. Die Vorteile der gesetzlichen Krankenversicherung zeigen sich bei einer Familiengründung sowie im Alter. Privatpatienten erhalten dagegen deutlich bessere Leistungen und zahlen in vielen Fällen weniger Beiträge. Entscheidend ist hier vor allem der Zeitpunkt für den Wechsel, der davon abhängt welche Veränderungen im beruflichen und privaten Umfeld in Zukunft anstehen. Falls Sie als Selbstständiger häufig im Ausland unterwegs sind oder mit ihrer Familie oft verreisen, lohnt es sich über eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung nachzudenken, da selbst die privaten Krankenversicherungen nur im begrenzten Umfang bei Erkrankungen im Ausland aufkommen. Gerade Selbstständige bekommen bei längerer Krankheit keinen Lohn ausbezahlt. Aus diesem Grund kann sich der Abschluss einer zusätzlichen Krankentagegeldversicherung lohnen, wobei darauf zu achten ist, dass die Tagegelder möglichst nach der Länge Ausfallzeit gestaffelt sind.

Private Haftpflichtversicherung

Als Unternehmer haften Sie genau wie jeder andere für selbstverursachte Schäden nach dem bürgerlichen Recht mit ihrem gesamten Vermögen und Einkommen, und zwar in unbegrenter Höhe. Aus diesem Grund ist eine Privathaftpflichtversicherung absolut essentiell. In vielen Fällen kann die private Haftung im Rahmen der Betriebshaftpflichtversicherung gleich mit abgesichert werden. Solche kombinierten Policen sind meist kostengünstiger als zwei separate Versicherungen. Es ist allerdings darauf zu achten, dass eine entsprechend hohe Deckungssumme zur Absicherung der privaten Haftungsrisiken gewählt wird.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Für den Fall einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit werden Selbstständige wohl kaum auf die gesetzlichen Sicherungssysteme zurückgreifen können, da die meisten Leistungen nur für Angestellte und Arbeitnehmer gelten und auch nur in sehr begrenztem Umfang bzw. unter strengen Auflagen gewährt werden. Selbständige müssen an dieser Stelle selber vorsorgen, um wirksam etwas gegen eine mögliche Berufsunfähigkeit zu unternehmen. Wer bereits eine Berufsunfähigkeit Versicherung aus der Zeit vor Selbstständigkeit besitzt, sollte diese unbedingt behalten.

Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherungen dienen in erster Linie der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen im Falles des Todes oder bei schwerer Krankheit des Hauptverdieners. Selbstständige, die noch keine eigene Familie haben oder bei denen der Hinterbliebenschutz nicht die allergrößte Priorität besitzt, sollten sich dennoch einmal mit dieser Form der Lebensversicherung beschäftigen. Zum einen, weil ja vielleicht in Zukunft geplant ist, eine Familie zu gründen. Dann wäre dies eine gute Möglichkeit, einen zum jetzigen Zeitpunkt noch günstigen Versicherungsschutz zu bekommen. Außerdem werden Risikolebensversicherungen gern zur Absicherung von Finanzierungen verwendet, z.B. beim Hausbau oder Hauskauf. Für Unternehmer mit Familie und Kindern, die noch sehr klein sind, ist die Absicherung der Hinterbleibenen sehr wichtig. Eine günstige Alternative zur einer reinen Risiko-Lebensversicherung ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung mit kombiniertem Berufsunfähigkeitsschutz, da die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit in jedem Fall ratsam ist und so auch die Familienangehörigen mit abgesichert werden können.

Private Altersvorsorge

Die Beschäftigung mit der eigenen privaten Altersvorsorge ist für Selbstständige deshalb so wichtig, weil sie keine oder nur wenige Leistungen aus dem gesetzlichen Rentensystem erhalten. Aus diesem Grund sollte so früh wie möglich damit begonnen werden, in Abhängigkeit von den finanziellen Möglichkeiten, etwas für das Alter zurückzulegen. Welche Variante dabei gewählt wird ist erst einmal zweitrangig. Wer als Unternehmer nicht der Rentenversicherungspflicht unterliegt, sollte zunächst den Abschluss einer steuerlich geförderten Rürup Rente prüfen. Für Unternehmer, die noch Single sind und sich keine Gedanken um Hinterbliebene machen müssen, stellt die private Rentenversicherung ebenfalls eine gute Möglichkeit dar, um für das Alter zu sparen. Bei Risikolebensversicherungen sowieso aber auch bei anderen Formen der Lebensversicherung ist oftmals zusätzlich eine Komponente zum Schutz vor dem Todesfallrisiko enthalten. Die klassischen Formen der Altersvorsorge bei Selbstständigen sind die Kapitallebensversicherung und die fondsgebundene Lebensversicherung. Hier wird über einen längeren Zeitraum Kapital angespart, dass von den Versicherungen in Anleihen oder Investmentfonds investiert wird und mit dem Eintritt in das Rentenalter in Form einer Rente an den Versicherten ausbezahlt wird. Für eine gute Altersvorsorge ist es notwendig, sich nicht nur auf eine Maßnahme zu verlassen, sondern verschiedene Formen zu kombinieren. Unter anderem können Selbstständige zusätzlich zu den genannten Vorschlägen Geld für den Erwerb von Wohneigentum sparen oder sich direkt am Kapitalmarkt engagieren (z.B. über Fondsparpläne).

Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung ist bei Selbstständigen nur dann notwendig, wenn in diesem Bereich großen Risiken bestehen. Für einen Einzelunternehmer, der die meiste Zeit im Büro verbringt, ist diese Versicherung sicherlich entbehrlich. Ein Handwerksmeister, der mit verschiedenen Maschinen und Werkstoffen hantiert, kann als zusätzlichen Schutz durchaus einen zusätzlichen Unfallschutz gebrauchen. Menschen, die in ihrer Freizeit sehr aktiv sind und viel Sport treiben, sind ebenfalls einem erhöhten Unfallrisiko ausgesetzt. Wenn bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wurde, ist meist kein zusätzlicher Unfallschutz notwendig, denn die Berufsunfähigkeits-Police beinhaltet diesen in vielen Fällen sowieso.

Betriebshaftpflichtversicherung

Je nach Branche oder Tätigkeitsschwerpunkt des Selbstständigen kann der Abschluss einer speziellen Betriebshaftpflichtversicherung oder einer Berufshaftpflichtversicherung notwendig werden. Einige Berufszweige, wie z.B. Rechtsanwälte oder Steuerberater, müssen eine solche Versicherung vorweisen um überhaupt eine Zulassung zu erhalten. Bei kombinierten Policen, die private Haftpflicht und betriebliche Haftpflicht vereinen kann der Versicherte in der Regel viel Geld sparen.

Praxisausfallversicherung

Die Absicherung gegen mögliche Betriebsunterbrechungen oder einen Praxisausfall macht nur dort sind, wo das Geschäft besonders stark von der Anwesenheit der Person des Selbstständigen im Betrieb oder in der Praxis abhängt, z.B. bei Beratungsunternehmen, Physiotherapeuten oder bei kleinen Geschäften im Einzelhandel.

Inventarversicherung

Firmen, die mit teurer Ausstattung arbeiten (z.B. in der IT-Branche) sollten sich durchaus Gedanken über eine Absicherung ihres Inventars gegen Diebstahl oder Beschädigung machen. Ein kompletter Rundumschutz der kaufmännischen und technischen Betriebseinrichtung ist mit einer sog. Betriebs-Vielschutzversicherung möglich. Über diese Versicherungspolice lassen sich außerdem verschiedene Haftungsrisiken mit abdecken.

Rechtsschutzversicherung

Rechtliche Streitigkeiten gibt es immer und überall. Je nach Art der gewerblichen bzw. selbstständigen Tätigkeit können zu den rechtlichen Risiken im privaten Bereich (Mietrecht, Vertragsrecht) spezifische Probleme auftreten. Spezielle Firmenrechtschutzversicherungen bieten eine maßgeschneiderte Lösungen für den gewerblichen Rechsschutz. Wer darüber hinaus für eine Absicherung für den privaten Bereich benötigt, kann oftmals eine günstige Komplettlösung im Paket abschließen.

Hausratversicherung

Die Absicherung des privaten Hausrates macht nur dann Sinn, wenn es sich dabei um erhebliche Werte handelt, die nur schwer oder nur mit großem finanziellen Aufwand wiederzubeschaffen sind. Für Fahrradbesitzer kann der Schutz gegen Diebstahl des Drahtesels in der Hausrat Versicherung mit eingeschlossen werden.

Kfz-Versicherung

Selbstständige die dienstlich oder privat mit dem Auto unterwegs sind, müssen ihr Kraftfahrzeug in irgendeiner Form versichern. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist vom Gesetzgeber vorgeschrieben, ohne sie kann das Auto gar nicht erst zugelassen werden. Kaskoversicherungen zum Schutz des Fhrzeuges selbst lohnen sich vor allem bei neuwertigen Autos. Firmen mit mehreren Autos (z.B. Taxiunternehemen) versichern die gesamte Fahrzeugflotte üblicherweise komplett im Rahmen einer Fuhrparkversicherung.

Krankenzusatzversicherung

Der Abschluss einer Krankenzusatzversicherung ist nur für Selbstständige nur dann anzuraten, wenn der bestehende Krankenversicherungsschutz nicht ausreicht und besondere Leistungen gewünscht werden, die die Krankenversicherung (v.a. die gesetzliche) normalerweise nicht bezahlt.

Pflegezusatzversicherung

Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung stellen nur eine Grundversorgung dar. Wer für den Pflegefall darüber hinaus abgesichert sein möchte, kann eine zusätzliche private Pflegeversicherung abschließen. Vor allem für Menschen, die aus irgendeinem Grund im Alter nicht von Angehörigen betreut werden können, ist diese Versicherung eine sinnvolle Ergänzung.

Wohngebäudeversicherung

Wer Wohneigentum besitzt muss sich Gedanken um den Erhalt seiner Immobilie machen. Zumindest Elementarschäden (Wasser, Sturm, Hagel, Feuer) sollten in irgendeiner Form abgesichert werden. Falls zur eigenen Firma Betriebsgebäude gehören sollte diese ebenfalls über eine gewerbliche Gebäudeversicherung geschützt werden.

Tierhalterhaftpflichtversicherung

Vierbeiner sind ja nicht nur bei Angestellten beliebt. Selbstständige, die ein oder mehrere Haustiere, z.B. Hund oder Pferd, besitzen, die gewollt oder ungewollt anderen Schaden zufügen können, müssen im Zweifel für ihre Lieblinge haften. Zur finanziellen Absicherung gegen derartige Haftungsansprüche dient die Tierhalterhaftpflichtversicherung.

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